Comment marche le surendettement ?

Vos factures s’accumulent et vous ne savez pas vers qui vous tourner ? Vous avez épuisé toutes vos lignes de crédit ? Vous êtes endetté jusqu’au cou ? Et, vous ne savez pas comment vous avez pu vous retrouver dans une telle situation ? Découvrez comment fonctionne le surendettement.

Quand dit-on qu’une personne est surendettée ?

Le surendettement est la situation d’une personne, caractérisée par l’impossibilité, malgré sa bonne foi, de faire face à ses dettes. Celles-ci peuvent être non professionnelles échues et à échoir, selon l’article L331-1 du Code de la Consommation. Le nouveau texte donne au débiteur la possibilité d’obtenir de la commission différentes mesures en cas de vente du logement. Le juge apprécie la bonne foi du débiteur au regard de l’ensemble des éléments qu’on lui a soumis.

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Les chercheurs ont considéré qu’une personne était surendettée si cette personne :

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• A emprunté pour rembourser une autre dette ;
• Ne souhaite pas emprunter à cause d’une dette trop importante ;
• S’est vu refuser un prêt en raison d’un endettement trop important ;
• A eu une dette restructurée ;
• A fait défaut sur une dette ;

Enfin, vous avez fait l’objet d’une saisie-arrêt ou d’un ordre de paiement.

Fonctionnement du surendettement

Le surendettement commence souvent par des difficultés financières. Cela peut prendre la forme d’une dépense imprévue causée peut-être par un accident ou une perte d’emploi. Pour les personnes vivant avec des moyens modestes, une petite dette supplémentaire peut devenir incontrôlable. Les prêts qui devaient être une solution temporaire peuvent devenir un problème permanent.

Le surendettement peut provoquer un stress intense, un sentiment de honte et même conduire à l’exclusion sociale. Là encore, il peut être encore plus difficile de trouver une solution. Ceci car, la personne surendettée est victime d’un sentiment de désespoir. C’est d’aide dont on a besoin.

Les causes du surendettement

Parmi les facteurs qui peuvent conduire au surendettement, on peut citer :

• L’insouciance financière : Fondamentalement, le manque de compréhension du coût réel de l’emprunt est un facteur de surendettement. Cela peut prendre la forme d’une mauvaise éducation financière. Cela peut être également dû à la transparence des conditions des prêteurs et d’une incapacité à gérer correctement la dette.
• Événements extraordinaires : Comme nous ne pouvons pas prédire l’avenir avec précision, les événements inattendus jouent également un rôle important. Par exemple, la perte ou la réduction d’un emploi, des frais médicaux imprévus. Mais également dû au décès ou la naissance d’un membre de la famille ou une augmentation des taux d’intérêt.

Enfin, la pauvreté : Les pauvres peuvent être contraints d’emprunter de l’argent qu’ils ne peuvent pas rembourser. Cela se produit lorsque les institutions financières ne sont pas en mesure de sélectionner correctement les emprunteurs.

Les conséquences du surendettement sur la vie quotidienne

Le surendettement peut avoir des conséquences dramatiques sur la vie quotidienne. Pensez à bien comprendre les impacts que cela peut avoir sur une personne.

• Des difficultés financières : Le surendetté ne parvient plus à honorer ses dettes, il se retrouve souvent en situation d’insolvabilité. Cela a pour conséquence immédiate l’impossibilité de régler certaines factures (eau, gaz, électricité), le risque d’être expulsé ou saisi.

• L’isolement social et familial : La honte d’être endetté et l’incompréhension des proches peuvent conduire à un repli sur soi-même et à une perte de contact avec les amis et la famille.

• Problèmes psychologiques : Le surendetté subit une pression énorme due à sa situation financière difficile mais aussi au processus long et complexe qu’est celui du traitement de son dossier. Stress, dépression ou troubles anxieux font partie des symptômes qui peuvent apparaître.

Donc, dans cette période difficile où tout semble perdu, pensez à bénéficier d’un accompagnement efficace afin de sortir rapidement de cette crise.

Comment sortir du surendettement : les solutions et les démarches à suivre

Pour sortir du surendettement, vous devez prendre les bonnes décisions et adopter une stratégie efficace. Il existe plusieurs solutions à envisager selon votre situation, vos dettes et vos capacités financières.

• Le regroupement de crédits : cette solution consiste à rassembler l’ensemble des dettes en un seul prêt qui a une durée plus longue mais avec des mensualités réduites. Cela permet d’avoir une gestion plus facile et maîtrisée de ses finances.

• La procédure de rétablissement personnel : elle permet aux personnes en grande difficulté financière d’avoir une prise en charge totale ou partielle par la commission départementale de surendettement (CDS). Effectivement, cette dernière peut prononcer l’effacement total ou partiel des dettes si elles sont considérées comme irrémédiablement compromises.

• Les accords amiables avec les créanciers : dans ce cas-là, le surendetté met en place un plan conventionnel de redressement avec ses créanciers afin que ces derniers acceptent au moins partiellement sa dette ou encore étalent le remboursement sur plusieurs années.

Rappelez-vous qu’il n’y a pas qu’une seule façon de sortir du surendettement. Si vous êtes dans cette situation difficile, vous devez contacter des professionnels spécialisés tels que les conseillers bancaires ou encore les associations familiales. Ils vous aideront à trouver la meilleure solution pour sortir de cette situation et prendre un nouveau départ financier.